Поручительство – самая распространенная форма получения кредитного займа. Наличие такого выступает гарантом для банка, что одолженная сумма будет возвращена. Поэтому заемщики, кто оформляет кредитное обязательство с помощью поручителя, получают больше шансов на одобрение займа.
Обозначение термина «поручительство»
В юридической терминологии под определением «поручительство» понимают проведение финансовой сделки по займу, в которой принимают участие не две стороны (заемщик и займодатель), а три. Третья сторона – лицо, которое ставит свою подпись под свидетельством и подтверждает передачу денег.
Согласно КГ РФ, лицо наделяется полномочиями и ответственностью, на основании которых будет обеспечиваться исполнение обязательства занимателя перед кредитором. Стать участником такой процедуры третье лицо может исключительно добровольно, заставить человека никто не вправе. В случаях, когда выявляется факт принудительного поручительства, с гражданина снимают полномочия и ответственность. А дело передается на рассмотрение в уголовные органы правопорядка.
Могут ли поручителя признать неплатежеспособным?
Право на признание неплатежеспособности закреплено за каждым гражданином РФ. Поэтому признать себя банкротом поручитель может также, как и другие граждане России.
При этом учитывается особенность положения гражданина, кто выступает поручителем. По сути такой не является должником и претензий в его отношении нет. Однако, с юридической стороны, поручительство – гарантия выполнения долговых обязательств заемщиков и ответственность, которая передается поручителю за действия должника при уклонении или невозможности выполнения долговых обязательств.
Основания для признания неплатежеспособности поручителя
В финансовых сделках поручительство – инструмент выполнения долговых обязательств заемщика. На начальных этапах оформления кредита, поручитель не облагается материальными обязательствами, поскольку требований со стороны кредиторов к нему нет. Человек выступает только гарантией, что деньги будут возвращены в случае непредвиденных обстоятельств в будущем.
Однако, если в этом будущем возникают ситуации, связанные с невыполнением обязательств заемщиком, в отношении гражданина-поручителя уже выдвигаются денежные обязательства. Этот нюанс важен для инициации неплатежеспособности лица, поскольку судебное разбирательство невозможно при отсутствии финансовых претензий к гражданину. Исходя из этого, чтобы в суде приняли заявление о банкротстве поручителя, дело должно соответствовать совокупности следующих условиям:
- Должник не выполнил условий по кредиту, из-за чего банк выдвинул требование к погашению задолженности поручителю. После инициации судебного разбирательства банк выиграл дело и получил исполнительный лист, согласно которому сумма задолженности по кредиту будет взыскиваться с поручителя-должника.
- Согласно исполнительному листу, сумма задолженности превышает пол миллиона рублей. Материальное положение поручителя не позволяет рассчитаться с кредитором, даже путем реализации имеющегося в собственности имущества.
- Просрочка по исполнению требований кредиторов составляет три и более месяцев.
В сравнении процедур банкротства поручителя и физического лица, последнему проще инициировать судебное разбирательство, поскольку долговое обязательство появляется сразу после подписания договора. Заемщику не придется ждать, пока взыскание задолженности будет проводиться по исполнительному листу. Только просрочить обязательные платежи на 3 и более месяца и накопить задолженность в размере 500 тысяч рублей и больше. При наличии этих условий заемщик подает заявление в арбитражный суд.
Кроме того, что банк-кредитор выдвигает требования в отношении поручителя, существуют ситуации, условия которых определяют, может ли поручитель объявить себя банкротом. К таким относятся иные обстоятельства, например, банкротство поручителя по ипотеке или другого собственного долгового обязательства.
В таких ситуациях инициация финансовой несостоятельности рассматривается не как банкротство поручителя, а неплатежеспособность рядового гражданина. Не исключено, что в этом деле также будут фигурировать в качестве основания для признания банкротом долговое обязательство по кредиту, где заявитель выступает поручителем. Однако, возможность того, может ли банкрот быть поручителем, и учет этого долгового обязательства происходят только при наличии листа исполнительного производства.
Инициация процедуры банкротства поручителя
Порядок инициации процедуры банкротства для поручителя прописан в положениях действующего №127-ФЗ. Согласно нормам законодательства, признание неплатежеспособности поручителя осуществляется по стандартной схеме, которая включает следующие этапы:
- Направление искового заявления в арбитражный суд.
- Рассмотрение иска арбитражным судьей.
- Проверка и анализ предоставленных материалов, направление копий сторонам, разработка схемы реструктуризации долга, подписание мирового соглашения, либо переход к реализации имущества.
- Если невозможно урегулировать и выполнить требования кредиторов во внесудебном порядке, арбитражный суд запускает судебное производство банкротства. На этом этапе вводится мораторий на исполнительное производства, начисление штрафов и других санкций в отношении заявителя.
- Составляется список активов, и формируется конкурсная масса, что организовывается нанятым финансовым управляющим.
- Реализуется собственность, полученные материальные средства направляются на удовлетворение требований по договору поручительства и других обязательств.
Завершением всех этапов служит признание поручителя банкротом и списание всей непогашенной задолженности. На этом этапе у поручителя появляется возможность подать иск на инициацию неплатежеспособности основного должника, из-за чего поручитель сможет возместить средства, потраченные на судебные издержки.
Последствия признания неплатежеспособности поручителя
В ситуациях, когда инициируется процедура физических и юридических лиц для банкротсва, поручитель сталкивается с такими последствиями:
- Получение требования от кредитора на возмещение части непогашенной задолженности основного должника.
- Порча кредитной истории, если основной заемщик не выполнил собственное долговое обязательство, а поручитель отказался от исполнения своих.
- Риск лишения права собственности на имущество в ситуациях, когда поручитель самостоятельно начинает процедуру признания финансовой несостоятельности.
- Возможность направить основному должнику материальные претензии после погашения его задолженности перед кредитором. В этой ситуации поручитель сам становится кредитором.
Если поручитель решает самостоятельно инициировать процедуру финансовой несостоятельности, важно приготовиться к гражданско-правовым последствиям. Основное из них – обнуление долгового обязательство по подписанному договору поручительства, но только после завершения судебного разбирательства. Кроме того, банкроту-поручителю обнуляют и другие задолженности: по кредитам, коммунальным платежам, ипотекам и прочему.
Когда поручитель инициирует процедуру в качестве физического лица, он также сталкивается с рядом негативных последствий:
- Крупные процессуальные издержки – свыше 100 тысяч рублей.
- Запрет на 3 годичный период на занятие управляющей должности, либо открытие собственного предприятия.
- Обязанность в извещении всех займодателей в течение 5 лет о том, что гражданин намерен пройти процедуру признания неплатежеспособности.
Кроме того, гражданин не сможет повторно начать процедуру в течение последующих 5 лет, даже если его материальное положение будет соответствовать всем признакам банкрота. На момент признания банкротом гражданин лишается права самостоятельно распоряжаться своим имуществом. Также возможен запрет на выезд за пределы России.
При инициации судебного разбирательства приостанавливаются все исполнительные производства в отношении поручителя-должника. Кредиторы, коллекторы и другие займодатели не вправе выдвигать свои требования напрямую должнику, только через специальные процедуры, предусмотренных в ходе признания финансовой несостоятельности.
Таким образом получается, что поручительство – гарантия исполнения долговых обязательств лица-заемщика, но оно не запрещает самому поручителю инициировать процедуру признания финансовой несостоятельности. Если у стороны-поручителя нет возможности погасить собственные долговые обязательства и выполнить требования по договору поручительства, он вправе заявить о своей неплатежеспособности. Признание гражданина банкротом будет проходить на основании действующего закона №127-ФЗ, который прописывает требования и порядки процедуры для физических и юридических лиц.
В ситуациях, когда необходима грамотная помощь для инициации процедуры банкротства физических и юридических лиц, обращайтесь в наше юридическое агентство. Юристы, практикующиеся на банкротстве юрлиц и физлиц, проконсультируют, помогут со сбором документов и отправкой заявления в суд, будут сопровождать Вас на всех этапах.