Эксперты уверены, что коронавирус способен за минимальное время уничтожить экономику. Это негативно отразится и на рынке труда, что приведет к падению доходов или еще хуже – сокращению. Поэтому появляется все больше разговоров о кредитных каникулах для всех людей, на которых негативно отразился вирус. Но данная ситуация негативно повлияет на банковский сектор, и последствия будут непредсказуемыми. Пока что речь о кредитных каникулах ведет только ВТБ. Заемщики могут рассчитывать на отсрочку платежей на срок до трех месяцев. Все подробности нововведения планируют обсудить в конце марта. В этот же срок мы узнаем о результатах, к которому придет руководство.
Разумеется, в банке все обращения клиентов будут рассматривать в индивидуальном порядке. Каникулы будут предоставлены только тем, кто испытывает тяжелые материальные трудности (потеря работы, резкое снижение уровня заработной платы). Банк ВТБ уже разработал план мероприятий, но заемщики могут начать действовать исключительно после одобрения.
В основном обсуждается отсрочка платежа по кредитам и процентам. Приоритет будет предоставлен людям, которые взяли больничный или ушли на карантин из-за требований руководства компании. В официальном пресс-релизе банк ВТБ заявил, что максимальный срок кредитный каникул – 3 месяца.
Новые требования Центрального банка РФ
Неделю назад руководство Центробанка РФ потребовало провести реструктуризацию долгов населения, которую должны выполнить микрофинансовые организации и банки. Это касается людей, у которых тест показал положительный результат на наличие коронавируса. По всем займам и кредитам должны отменить штрафы. Если заемщики следовали договоренностям и не нарушали правила, то с них нельзя будет взыскать недвижимое имущество до 30.09.2020.
Всем банкам и МФО была дана общая рекомендация – не начислять штрафы и пени, отсрочить платежи по кредитам. Дополнительно в 2019 году был одобрен закон, позволяющий людям временно не платить по ипотеке при тяжелом экономическом состоянии. Поэтому заемщик должен показать документы, подтверждающие ухудшение материального состояния. Обязательно нужно написать заявление, чтобы получить отсрочку по ипотечному кредиту. Эксперты уверены, что банки пойдут навстречу заемщикам, потому что они обязаны следовать требованиям Центробанка Российской Федерации. Тем более что это в их интересах. Если руководство будет лояльным, то они удержат клиентскую базу и сформируют белую репутацию на рынке (смогут отстроиться от конкурентов).
Пока что инициативу проявляет только ВТБ, но и другие банки могут последовать их примеру. Но это актуально только для заемщиков, которые прямо или косвенно пострадали от вируса COVID-19. Это один из лучших способов поддержать клиентов. Если долг будет реструктуризирован, а проценты и штрафы не будут начисляться, то это существенно снизит нагрузку на заемщиков.
Убытки финансовых организаций
Есть и обратная сторона медали – огромная нагрузка на нефтегазовую отрасль. В настоящее время наблюдается серьезный спад в сфере энергоносителей. Еще в начале марта шла речь о том, что это приведет к тяжелым последствиям для экономики, а особенно для банковского сектора. Поэтому аналитики уверены, что финансовые организации понесут серьезные убытки. Во-первых, прибыль упадет до 1,2 трлн. рублей (пока что этот показатель находится на отметке 1,7 трлн. рублей). Но это очень оптимистичный прогноз, так как карантин наносит гигантский ущерб экономике за рубежом. Предложенные меры Центробанком РФ могут привести к снижению прибыли финансовых организаций.
Как считают аналитики, далеко не каждый банк может предложить отсрочку по кредитам. Это единственная мера, которую они могут предложить клиентам в условиях кризиса. Банк ВТБ будет пользоваться государственным статусом, поэтому вполне способен предложить хорошие условия для клиентов (в том числе кредитные каникулы для пострадавших от COVID-19). Но эксперты уверены на 100%, что людям придется доказать причастность коронавируса к таким мерам. Если люди никак не пострадали от COVID-19, то рассчитывать на отсутствие процентов и пени не придется. Никто не отсрочит платежи просто так, потому что это приводит к огромным убыткам.
Факт остается фактом – потребуется пакет документов, подтверждающих снижение прибыли, сокращение или уменьшение заработной платы на фоне пандемии. Финансовые организации будут предъявлять жесткие требования, что связано с потерей чистой прибыли (снижается доход от выплаты процентов). Им придется самостоятельно компенсировать убытки, так как в Госдуме РФ еще не было речи о прямых субсидиях со стороны государства. Что гораздо хуже, в будущем это может привести к росту ставок по кредитам, так как банковскому сектору придется наверстывать упущенное.
Но при этом катастрофы не случится, потому что речь не идет о 100% списании задолженности. Клиенты получат временную отсрочку, а не списание долгов.
Увеличение просроченной задолженности
Самая плохая ситуация будет у людей, которые выплачивают кредит, но при этом не имеют страховки. Если есть задолженность, отсутствует страховка, а кредит никак не связан с покупкой жилья или улучшением жилищных условий, то придется платить. Пока что пандемия еще не стала причиной разрушения экономики и банковского сектора. Но регулятору давно пора приступить к стресс-тестам, а финансовым организациям провести комплексные прогнозы сценариев. Как утверждает торгово-промышленная палата, пандемия COVID-19 приведет к тяжелому удару по 3 000 000 юридических лиц и ИП. Они находятся в зоне риска, а при закрытии это приведет к резкому ухудшению материального состояния населения (потеря работы для 9 000 000 жителей РФ).
Если худший прогноз сбудется, и люди массово потеряют работу, то долги по кредитам резко увеличатся (пока что параметр находится на отметке 4,5%). Но в статистике отражены только долги, которые не выплачиваются более 90 дней. Поэтому точные цифры мы увидим летом текущего года. Просрочка заметно вырастет, если пандемия затянется на длительный срок. Пока что все уверены, что ситуация стабилизируется через 3 месяца.
В расчет нужно принимать то, что закрытие юридических лиц и индивидуальных предпринимателей гарантированно станет причиной падения деловой активности. После заражения болезнь сохраняется на 14 дней, а процент выздоровления на данный момент высокий – примерно 95% среди взрослых людей. Люди, трудоустроенные официально, смогут сохранить доход из-за выплат больничного. Поэтому в такой ситуации негативный сценарий отменяется. Намного хуже, что COVID-19 влияет на образовательные, культурные, развлекательные мероприятия. Приходится отменять соревнования, деловые конференции. Снижается посещаемость торгово-развлекательных центров, ресторанов, музеев. Если не будет поддержки бизнеса, то это приведет к банкротству и к огромным просрочкам по кредитам.
Заявление о кредитных каникулах
Вы можете скачать заявление о предоставлении Вам кредитных каникул. Заполнить его и подать в Вашу кредитную организацию.
Банки рассмотрят Ваше заявление и ответят Вам в течении 30 дней.