Если не платить 90 дней и дольше, а размер долга будет 5% и более от стоимости ипотечной квартиры, можно лишиться ипотечного жилья. Квартиру заберут, даже если она единственная и там прописаны дети.
Но есть оптимистичные сценарии, когда должникам удается сохранить квартиру, не платить ипотеку до 6 месяцев и более, уменьшить сумму платежей или оттянуть момент продажи ипотечного жилья на 1- 2 года, чтобы «отдохнуть» от выплат и привести свои финансовые дела в порядок.
Ну, или продать квартиру с долгом и купить частный дом в сельской местности по минимальной ипотечной ставке – от 0,1-3% годовых.
Как это сделать?
Эксперт «Маяка» рассказал:
Нет времени читать? – Решим вашу проблему с ипотекой прямо сейчас:
8 (800) 350-84-24 (звонок бесплатный).
Только для ипотечных заемщиков предлагаем честные скидки от 50 до 90%.
Что будет, если не платить ипотеку?
Большинство россиян платят исправно за ипотеку, опасаясь негативных последствий. По официальным данным Банка России, критическое (3 месяца и больше) нарушение сроков допускают не более 1% ипотечных заемщиков. Но ипотека – это затяжной марафон на 10-15 лет, и всякое случается.
Что будет, если перестать платить ипотеку? К чему готовиться должнику?
Вот самые распространенные негативные последствия невыплаты ипотечного кредита:
- «Портится» кредитная история
Вся информация о просрочках по кредитам отражается в кредитной истории. Даже если месяц не платить ипотеку, а затем вернуться в график и платить исправно, это снижает шансы в дальнейшем получить кредит на выгодных условиях или одобрение на реструктуризацию и рефинансирование долга. В какой степени – зависит от конкретного кредитора.
Каждая кредитная организация решает самостоятельно, как оценивать кредитную историю. Самые строгие требования обычно у крупных банков. Микрофинансовые организации, которые предлагают «быстрые деньги» под высокий процент – самые лояльные.
Можно узнать свою кредитную историю на сайте БКИ.
- Быстро растет долг
Любой ипотечный договор предусматривает штрафы и пени за просрочку ежемесячных платежей. Сколько будут начислять именно вам за каждый день просрочки, и насколько быстро будет разрастаться долг, зависит от того, сколько стоит квартира и что написано в вашем договоре.
Суммы обычно большие, вместе с основным долгом – до 30-40 тысяч рублей месяц.
Рассчитать сумму долга со штрафами и процентами «на будущее» можно в любом онлайн-калькуляторе.
- Беспокоят коллекторы
Банкам не выгодно судиться, чтобы потом годами по крупицам «вытягивать» деньги с должника в порядке исполнительного производства или терять деньги на продаже залоговой квартиры.
Поэтому если вам нечем платить ипотеку, банк подключит коллекторскую службу к взысканию долга. Вам могут звонить, угрожать, беспокоить близких.
Помните:
коллекторы нарушают закон, если оказывают психологическое давление, угрожают, дезинформируют, беспокоят поздно вечером и ночью (с 22:00 до 8:00), приходят более одного раза в неделю, звонят чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю.
Какие законы на вашей стороне:
Федеральный закон №230-ФЗ, глава 24 Гражданского Кодекса РФ.
А вот наша статьястатья о том, что делать, если звонят коллекторы, и как избавиться от преследований.
- Могут снять деньги со счетов и забрать квартиру
Потерять деньги на счетах и ипотечное жилье можно довольно легко. Для этого достаточно не платить больше 90 дней, не выходить на связь с сотрудниками кредитной организации, игнорировать коллекторов.
Мнение о том, что забрать квартиру могут только по решению суда, является ошибочным. Банк имеет право без суда изъять ипотечную недвижимость, если такое условие есть в договоре об ипотеке (ст. 55 Закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ).
Когда ипотечную квартиру не могут забрать:
- если сумма долга – меньше 5% от стоимости ипотеки*;
- если просрочка платежей по ипотеке – меньше 3 месяцев.
Например, стоимость ипотеки 2, 5 миллиона рублей. Тогда, чтобы должника выселили, просрочка должна быть минимум 125000 рублей.
*Если привлечь к делу компетентного представителя, суд может оставить вам квартиру даже при долге меньше 25% от стоимости квартиры. В нашей практике уже были такие прецеденты.
Чтобы избежать серьезных последствий невыплаты ипотеки, изучите договор.
Почему важно знать, что написано в договоре?
На вопрос что делать, если я не могу платить ипотеку, мы отвечаем так: очень важно прочесть каждый пункт ипотечного договора. В первую очередь, узнайте, есть ли в договоре пункт о том, что банк может изъять квартиру во внесудебном порядке (ст. 55 Закона № 102-ФЗ).
Зачем это нужно? Чтобы знать, чего ждать от кредитора, и что предпринять, чтобы не потерять ипотечную квартиру, деньги или возможность купить новое жилье.
Закон «разрешает» кредитору и заемщику самостоятельно договориться об условиях ипотеки.
Это значит, что в документе есть всё о мерах, которые банк будет применять к заемщику в случае неуплаты.
Договор содержит информацию о стоимости жилья, графике платежей, страховке, размере процентной ставки, пеней и штрафов, о конкретных мерах внесудебного и судебного взыскания.
Что сделает банк, если не платить ипотеку?
Вот что происходит, если не платишь ипотеку: сначала банк будет устно по телефону и письменно в уведомлениях напоминать вам о том, что нужно заплатить, затем попытается установить контакт, может попросить прийти в ближайшее отделение, чтобы решить вопрос в досудебном порядке. Так будет в 1-2 месяцы просрочки. Потом банк пришлет досудебную претензию, в которой предупредит о том, что обратится в суд. К четвертому месяцу просрочки передаст документы в суд, а еще через три месяца получит решение суда, которое и будет тем самым разрешением для изъятия залога залог.
Напомним, что это в случае, если в договоре нет пункта о том, что банк может забрать ипотечную квартиру без суда. Если такой пункт есть – вас могут выселить в любой момент. Оспорить в суде такое выселение можно, если долг несоразмерен принимаемым мерам (ст. 54.1 № 102-ФЗ), но пока идет суд, жить будет негде.
Как законно не платить ипотеку?
- Расторгнуть договор
Как отказаться платить ипотеку? – Только расторгнуть договор и выехать с квартиры. Но законом односторонний отказ от ипотеки не предусмотрен (ст. 310 ГК РФ). Придется договариваться с банком или идти в суд.
Если передумал платить ипотеку, на то должны быть уважительные причины. Например, болезнь, потеря работы и другие обстоятельства, которые повлияли на материальное состояние. Если человек не хочет платить ипотеку без уважительных причин, суд откажет в расторжении договора.
В случае, когда заемщиков несколько, и если титульный заемщик отказывается платить ипотеку, созаемщик может стать собственником или выделить долю в ипотечной квартире.
Как ещё не платить ипотеку законно?
- Уйти на «каникулы»
Если вас нет возможности платить ипотеку, возьмите передышку. С 31 июля 2020 года ипотечные заемщики могут уйти на каникулы. Сколько можно не платить ипотеку? – до 6 месяцев.
Отсрочку могут получить заемщики, которые попали в трудную ситуацию: заболели, потеряли работу, или их доход упал на 30% (подробно о том, кому положены ипотечные каникулы, читайте в Законе № 76-ФЗ или спросите у специалистов «Маяка»).
Есть и другие условия: ипотечная квартира должна быть единственным жильем, а сумма кредита не превышать 15 миллионов рублей. Чтобы уйти на ипотечные каникулы, подайте заявление в свой банк. Бланк выдадут на месте и если попросить, помогут заполнить.
- Продать ипотечную квартиру
Скажем сразу, продавать ипотечную квартиру очень невыгодно. Например, вы за 5 лет заплатили банку 1,5 миллиона рублей, а сможете получить втрое меньше, 500-600 тысяч рублей. Продать поможет банк, но лучше это делать еще и с юристом.
Без одобрения банка продавать ипотечное жилье нельзя, сделку признают незаконной, а квартиру отдадут банку (ст. 301 ГК РФ).
Как не потерять ипотечную квартиру и уменьшить платежи
- Участвовать в госпрограммах
В России действуют программы господдержки:
- Семейная ипотека. Семьям с детьми дают льготную ставку 6% на приобретение жилья в новостройках. Подробно о льготах читайте в Постановлении № 1711.
- Ипотека на Дальнем Востоке. Квартиру можно взять под 2% годовых. Подробно в Постановлении №1609.
- Ипотека для многодетных семей. Государство погашает 450 000 рублей ипотечного долга. Подробно в Законе № 157-ФЗ.
- Сельская ипотека. Если покупать загородный дом, ставка будет минимальной – от 0, 1% до 3% годовых. Подробно в Постановлении Правительства № 1567.
- Попросить реструктуризацию
Чтобы не потерять ипотечную квартиру, обратитесь в банк лично и попросите реструктуризацию. Позицию «взять ипотеку и не платить» банки не разделяют, но на уступки пойти могут. Особенно если с вашей кредитной историей все в порядке, и просрочки возникли впервые.
В рамках реструктуризации банк может одобрить рассрочку платежей (период выплат «растянут»), отменить штрафы, пени, проценты, на какое-то время отсрочить внесения платежей.
Внимательно читайте все документы, которые подписываете. Проценты могут сильно увеличить.
Почему банкротство – выгодное решение?
Банкротство — это процедура, при которой должник «отдает» квартиру осознанно и с выгодой для себя. Пока идет процедура, можно не платить ипотеку и жить в квартире год и более.
Это время можно использовать, чтобы поправить материальное положение и сохранить квартиру. Если суд одобрит реструктуризацию ипотеки, размер платежей снизится до приемлемых величин, а квартира останется.
Если ипотечное жилье будет реализовано на торгах, с должника не будут требовать заплатить «хвост ипотечного кредита», который может остаться, если банку не хватит денег от продажи квартиры. Спишут всё: долги по ипотеке, все кредиты и долги ЖКХ.
Если квартиру продать удачно, часть денег вернут, и вы сможете заплатить первоначальный взнос на новое жилье, купить загородный дом по ставке от 0,1% годовых.
Бывает, что должник после банкротства остается с квартирой и без долгов. Например, если кредитор не успеет заявить о вступлении в реестр кредиторов, как в деле №А41-25058/2016 Арбитражного суда Московской области.
В «Маяке» действует уникальное предложение для ипотечных заемщиков. Вы можете получить профессиональное сопровождение процедуры банкротства за символическое вознаграждение, со скидкой от 50 до 90%.
Почему реструктуризация в банкротстве выгоднее, чем в банке?
В банкротстве в 3 раза меньше процент готовых, и можно реструктурировать все долги. Сравните сами:
Показатель | Реструктуризация в банке | Реструктуризация в банкротстве |
% годовых | >20%, зависит от банка, можно торговаться, аргументируя «возможным банкротством» | 6 % - ключевая ставка ЦБ РФ |
Максимальный срок реструктуризации | Зависит от банка, обычно не превышает 60 месяцев | 36 месяцев, если кредиторы согласны на реструктуризацию; 24 месяца, если кредиторы не согласны. |
Количество кредитов, которые можно реструктурировать | Только 1 – ипотечный | Без ограничений. Реструктурируются все долги, включая другие кредиты, долги по ЖКХ, налогам т. д. |
В банкротстве согласие банка на реструктуризацию не требуется. Процедуру вводит суд.
Оцените возможность личного банкротства и реструктуризации долга по ипотеке:
8 (800) 350-84-24 (звонок бесплатный для всех регионов).